“申请了小米汽车的7年低息购车方案，提供半年的个税明细，十分钟就批了。”已经成功提车的SU7 Pro车主小张（化名）表示，自己办理的7年低息贷款并非网传的融资租赁模式，而是通过中国平安贷款，没有抵押绿本，也没有其他抵押信息，贷款也可以享受国家贴息。
今年以来，“7年超低息，轻松入手特斯拉”“每天一杯奶茶钱”“首付3.25万元起”“月供1918元”等极具冲击力的数字替代了现金直降等宣传标语，成为车企新的角逐场。
据不完全统计，从特斯拉、小米，到理想、小鹏、蔚来，再到问界、极氪、奇瑞、吉利、长安等，已有近20家汽车品牌推出“7年低息贷”金融政策，东风日产甚至推出了“8年超长期低息”方案。
此前车贷周期一般以3—5年为主，今年推出的低息购车金融方案达到了7年超长贷期。在业内人士看来，这与政策导向与市场竞争有着不小关系。一方面是去年3月国家市场监督管理总局将商业银行个人消费贷款期限上限从5年阶段性放宽到7年，另一方面是新能源车购置税补贴退坡，车企希望通过新的金融手段刺激消费者。
月供两千的诱惑，确实撬动了不少消费者的购车意愿。但从利润中心变为促销手段的金融方案，却并非想象中那么透明，其中最为典型的就是合同性质。例如有些4S店会将融资租赁包装成“厂家车贷”，用低首付话术吸引签约，隐瞒“以租代购”属性，最终消费者可能会面临“车财两失”的风险。
对于消费者而言，无论“价格战”还是“金融战”的购车红利，仔细分辨贷款合同性质以及各项条款，顺利避坑才能真正“赚到”。
集体开卷
面对行业监管“反内卷”、购置税补贴退坡以及燃油车销量回暖等多重压力，新能源品牌的竞争愈发激烈，不少车企不得不加入这场“金融战”，通过灵活的金融方案来降低购车门槛，争夺市场份额。
这场战役始于特斯拉，自1月6日特斯拉在中国市场率先推出“7年超低息”限时购车方案以来，已有超20个汽车品牌推出相关方案。不过各品牌根据自己的市场策略制定了不同的金融方案，在首付比例、年化费率、附加条件等方面各有侧重。
例如特斯拉的7年低息方案采用银行抵押贷款模式，年化费率最低0.5%，折合年化利率约0.98%，其最核心的特点是车辆产权自提车起就归消费者所有，可以说从源头避免了消费者遭遇“以租代购”的购车误区。
图片来源：特斯拉
蔚来汽车同样选择与银行合作，并推出了行业内更低的年化费率0.49%，同时明确承诺不收取金融服务费，消费者若有提前还款需求也无须支付违约金，进一步降低了购车的附加成本。
小米、零跑、小鹏、比亚迪等品牌则是将重心放在了降低购车门槛上，最低首付比例定在了15%，年化费率基本在1%—2%左右。
例如，方程豹推出首付低至3.2万元起、7年贷款年化费率1.5%的方案，覆盖豹5长续航版及钛7全系车型。以指导价21.98万元的钛7顶配版为例，首付7.28万元，贷款14.7万元，7年总利息约1.54万元，月供1933元。海洋网则打出“日供低至29元”的口号，相当于一天一杯奶茶/咖啡的价格。
小鹏汽车全系支持6—7年低息，首付15%起，年化利率2.86%，部分车型如MONA M03的月供可低至1355元。零跑汽车7年低息方案首付同样低至15%，以B01为例，7年期低息方案首付最低仅需1.38万元，日供低至33元。
还有些车企的个别车型可以前几年免息，如理想i8和MEGA可享受“贷7免3”政策——前3年0息，后4年年化利率4.75%。智己汽车推出了“7年超长贷、0首付、前3年0息，三年后提前还款无违约金”的全系方案。
东风日产甚至将战线拉得更长，为天籁·鸿蒙座舱车型推出“0首付，8年超长低息贷款”方案。以天籁·鸿蒙座舱舒适版为例，指导价12.99万元，0首付、96期分期，利率4.88%。
上述不同车企推出的金融方案，不约而同地努力达成一个目标：把月供压到2000元上下，让消费者瞬间生出“我能买”的念头。而这些月供、日供的低价数据直观地展现了对年轻客群的巨大吸引力。
图片来源：小米汽车
业内人士对此并不意外，毕竟直接降价会伤害品牌价值，但金融方案能够通过不同设计让消费者感觉“占便宜”。在厂家官降、终端优惠等传统方式的基础上，7年低息贷已成为备受众多主流车企青睐的新兴促销手段，通过超长周期+低息/贴息大幅降低月供，成为车市“价格战”之外的主流竞争工具。
据艾瑞咨询《2024年轻群体购车行为报告》，25—35岁用户中，68%将“月供是否低于工资20%”列为决策核心。车企的算盘，终于又“打响”了。
谨防隐患
从市面上的七年超长贷来看，基本分为银行贷款与融资租赁模式。相较于银行的严格风控体系，融资租赁审批往往更宽松、放款更快，甚至可能不看银行流水、不要求收入证明等。
目前除了特斯拉与蔚来之外，其他品牌大部分是由车企旗下的汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供。
车企主导的融资租赁模式和银行传统车贷，最根本的区别在于法律关系和物权归属不同。银行贷款方案受民法典关于借款合同和担保物权的约束，且传统信贷合规性强，资金来源稳定。而融资租赁产品的特点是所有权和使用权分离，消费者在付清购车款和各项费用之前，车辆的所有权属于融资租赁公司。也就是说，通过银行直贷的车辆所有权从一开始就归消费者，而通过融资租赁模式还清贷款前车辆所有权归租赁公司，消费者只有使用权，待全部款项结清后才能过户。
更值得警惕的是违约风险。超长的还款周期充满不确定性，意味着风险与成本被悄悄拉长，这也是金融机构对选择7年低息超长贷款的消费者提高审核力度的主要原因之一。
有特斯拉销售人员表示，五年免息的审核相对容易，可选银行更多，但7年低息审核对个人资质要求更高，有不少客户终审那一步没有通过，就换成五年免息了。
而融资租赁模式则是避开了此类门槛。虽然放宽更快，但也存在诸多问题，例如可能在过户、转卖、重大改装甚至部分理赔时，都需要租赁公司配合，给消费者带来更多复杂程序。且融资租赁模式下提前还款，也需要支付比银行贷款模式更高的违约金。
据第三方投诉平台数据显示，32%的汽车金融纠纷源于隐藏服务费，15%的消费者遭遇提前还款违约金陷阱。
因此，消费者选择7年低息产品时要重点甄别第三方租赁公司产品，明确区分直租与回租的产权归属，同时核算完整的总购车成本、是否有额外服务费、提前还款违约成本等，切勿只关注短期低月供。
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